Seguro de vida PME e empresarial

Seguro de vida PME e empresarial

Uma modalidade de contratação muito utilizada hoje em dia é a PME (pequena e média empresa). É um tipo de plano comercializado por todas as operadoras e seguradoras e que serve para empresas de qualquer porte, até mesmo para empreendedores individuais. Na maior parte das empresas, o PME só cobre a partir de 3 vidas, mas existem exceções, para que uma pessoa com pelo menos um dependente, como alguém casado ou com um filho, já possa fazer a contratação dessa modalidade através de seu CNPJ, uma vez que ela cobre a partir de duas vidas até 99.

Uma característica importante desse tipo de contrato é que seu reajuste de utilização é feito na carteira da seguradora e não em cada apólice. Aplica-se o chamado reajuste de sinistralidade, que é feito em cima de toda a carteira PME. A seguradora pode ter 500.000 clientes PME, por exemplo, e toda essa carteira de clientes servirá para diluir a utilização que será considerada no reajuste. Isso às vezes gera alguma confusão porque, no plano empresarial, que tem a partir de 100 vidas na mesma apólice, o ajuste de utilização é feito na própria apólice.

Essa diferença existe porque a conta do plano empresarial certamente vai ter pessoas o bastante para diluir o risco. Se eu pago R$ 100.000,00 de fatura para uma empresa de 100 pessoas e essas pessoas geram uma despesa de R$ 120.000,00, esses R$ 20.000,00 a mais são prejuízo da seguradora. Para que a apólice de uma empresa seja rentável para a seguradora, o limite de semestralidade fica geralmente entre 70% e 75%. Nesse exemplo, a empresa daria lucro para a seguradora se usasse até R$ 75.000,00 por mês.

Então, se essa sinistralidade estoura, digamos, em 30%, a seguradora pode reajustar o preço nessa mesma porcentagem. Isso ocorre porque não existe nenhum entrave para esse reajuste, já que ele está diretamente ligado à utilização do seguro. No PME, em uma apólice com, por exemplo, cinco pessoas, se alguém começa a usar o plano com muita frequência, gerando muita despesa, a seguradora não pode fazer o reajuste do plano em cima dessas pessoas, pois é um grupo pequeno demais para diluir o risco.

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