A Previdência Privada pode ser utilizada para diferentes tipos de projetos, além da questão do planejamento de aposentadoria.
A maior parte das pessoas contrata o produto para complementar a aposentadoria social pois, embora atualmente o teto esteja em R$ 6.101, segundo o IBGE, cerca de 80% das pessoas recebem um salário mínimo apenas.
A Previdência Social, por meio do INSS, atua pelo regime de repartição simples, os investimentos não são individualizados, ou seja, não há uma reserva para isso e quem está contribuindo hoje paga os valores de quem já está aposentado.
O déficit da Previdência Social está em aproximadamente R$ 240 bilhões (por volta de 3% do PIB) e esta conta tende a piorar, pois estamos reduzindo a quantidade de contribuintes – as famílias têm cada vez menos filhos, o que diminui a quantidade de jovens economicamente ativos, ainda mais nesse momento de crise, com milhões de desempregados . Somado a isso, as pessoas têm vivido mais tempo, resultando no envelhecimento da população e, consequentemente, no prolongamento do prazo de recebimento da aposentadoria.
Qualquer pessoa a partir de 18 anos pode contratar um produto de Previdência Privada, seja para complementação da aposentadoria ou para realização de outros projetos.
A Previdência não tem relação direta com o fato de estar aposentado pela Previdência Social. Pode ser uma programação para trocar de carro, trocar de casa, um produto infantil para pagamento de universidade, abrir o próprio negócio ou viver de renda antes de chegar perto da data de aposentadoria.
Temos disponíveis nas seguradoras – sejam elas independentes ou ligadas à Bancos – o VGBL e o PGBL. O VGBL é recomendado para pessoas que tenham o imposto de renda simplificado. Não permite abatimento do imposto, mas, em contrapartida, ao resgatar, o imposto é apenas sobre o ganho de capital . O PGBL é recomendado para quem declara o imposto de renda completo e permite o abatimento de até 12% da renda tributável e, por isso, no momento do resgate o imposto é cobrado sobre o valor total.
Por permitir entrada em diferentes fundos de investimento com pequenos valores, ajuda a criar a disciplina de guardar um pouco a cada mês e o dinheiro cresce sem impostos, pois fundos de previdência não têm “come quotas”: antecipação dos impostos que ocorrem em maio e novembro a cada ano nos fundos fora da plataforma de Previdência.
O mercado de Previdência Privada tem se tornado cada vez mais sofisticado, disponibilizando fundos de ações quantitativos, multimercado de diferentes estratégias e renda fixa com títulos públicos e privados. Outra vantagem é que mudar de um fundo para o outro não gera custos, pois é permitida a troca via portabilidade ao invés de ter que vender o ativo, pagar o imposto e voltar a investir.
Além de tudo isso, no longo prazo o imposto pode chegar na alíquota de 10% . Se for um PG sobre o valor total ou se for VG sobre o ganho de capital.